哈佛商业评论

　　金融业的公平问题，在全球范围内都非常敏感。不仅在美国，在全世界有越来越多的人相信，金融体系更多地是在为自身牟利，而不是为他们的客户；就连一直被当做“慈善资本主义”楷模的小额信贷也难逃指责。有鉴于此，欧美银行家和财务专家们已在备战未来的监管潮。而中国、巴西等新兴市场的银行，在可见的未来仍将受到严格监管，独立于市场竞争之外。

　　对监管的强烈呼吁源于这样的假设：银行不可能既保证对客户公平又实现盈利，公平只能通过政策法规来实现。但这种假设本身并不成立：银行业可以兼顾公平与营利——实际上，公平甚至可以成为竞争优势的源泉。

　　这一判断基于金融服务业中与“公平”鲜有关联的业务模块——消费信贷，这包括信用卡、个人贷款、销售点融资、预付工资等业务。消费信贷声名狼藉，任谁对它冠之以“公平”，都会遭到消费者的强烈质疑。但德国合作互助银行集团（Volksbanken Raiffeisenbanken，下文简称VR集团）的子公司TeamBank，则成功将一款消费信贷产品——易信贷（easy Credit）打造成完美诠释“公平”概念的品牌，将这一抽象辞藻化作实实在在的一整套产品和流程。

　　TeamBank是德国市场中排名第三的消费金融公司，其资产负债表规模为73亿欧元，营业利润1.67亿欧元，客户规模近60万。即便是在2011年的萧条市场中，其增长率也达17%，过期还款比率更远低于行业平均水平。TeamBank提供的利率并非最优惠，但以通晓理财和节约著称的德国消费者，却用自己的钱包投票，支持TeamBank的策略：不打价格战而主打公平。

　　TeamBank的道路并非一帆风顺。在早期，它曾非常艰难地争取母公司对它基于公平的信贷模式的支持。此外的两个挑战是：实现其战略需要大规模的组织变革；更需要强大的决心，来拒绝那些利润虽丰，却与公司价值观不符的产品。不过由于TeamBank的坚持，以及采用了一种不同寻常的价值观驱动型创新，如今它已成为一个榜样——在普遍被认为具有“剥削性”的行业中进行公平交易，并且还能赚钱。